我应该如何投资每月1000美元的养老金？

回想起来，理财规划师会谈论“三条腿的凳子”来支持退休。这个想法是用社会保障、养老金收入和个人储蓄的大致相等的组合来取代你的工作收入。你已经知道为什么21世纪的退休人员不再坐在三条腿的凳子上了——因为养老金已经被取消了。既然社保只能代替你40%的工作收入，那你就有责任把储蓄变成两条腿而不是一条。股息收入可能会有所帮助。

股息收入对退休人员有效，因为现金流可以为他们的部分或全部退休福利提供资金。这减少了对清算的依赖，从而降低了未来的盈利能力。另外，分红收益真的很被动。无需收取租金或完成工作。最困难的部分是在你拥有的众多股息支付选择中进行选择，包括股息股票、共同基金、交易所交易基金(ETF)和房地产投资信托基金(REIT)。有三种方法可以过滤这些选项，还有三种基金可以按月分红。

1.多样化

对于许多退休人员来说，共同基金和ETF比单个公司的股票更适合固定收益。基金为你提供即时的多元化投资，让你不必依赖任何仓位来维持年复一年的分红。当然，你可以自己分散投资，但随着时间的推移，你可能会发现管理投资组合很无聊。

共同基金和ETF也让你可以选择投资其他资产类别，比如固定收益和房地产。假设你没有理由坚持每月只支付1000美元的股息，你可以考虑持有固定收益头寸的基金和支付股息的股票。REIT和REITETF也是值得探索的退休收入。投资信托公司拥有并管理房地产，必须将90%的利润合法分配给股东。

2.付款时间表。

大多数公司、基金和房地产投资信托公司每季度或每年而不是每月支付股息。你必须在这里权衡利弊。如果你打算接受月收入，你必须接受更少的投资选择。如果你愿意通过季度收入来管理你的生活开支，你可以考虑更广泛的投资选择。

3.输出。

下表估计了在不同的收入水平下，你需要进行多少投资才能获得每月1000美元的退休奖金。

股息收益率

每月1，000美元股息所需的投资金额。

1%

$1,200,000

2%

$600,000

3%

$400,000

4%

$300,000

5%

$240,000

6%

$200,000

7%

$171,429

8%

$150,000

9%

$133,333

10%

$120,000

表数据来源：作者计算。

从这些数字中，很容易得出产量越高越好的结论。从数学上讲，它们效率更高，但风险也更大。你可以假设收益率为4%或以上的基金投资于稳定的大公司以外的公司。经常检查基金的投资组合和投资策略，了解推动高回报的原因。该基金可能使用杠杆或持有一些自然波动的资产类型，如垃圾债券或优先股。

调查三只不同的基金可以更好地理解回报和风险之间的关系。三家都按月分红。第一个是SPDR道琼斯工业平均指数ETF信托。这本身不是分红基金；该基金跟踪道琼斯工业平均指数(DJIA)，该指数每月准确分配给股东。该投资组合由该国30家最大、最稳定的公司组成。股息收益率约为2%，但随着时间的推移，股东也可以从股价上涨中受益。2020年，DIA全年将下降约1.5%。

智慧树美国总红利基金(NYSEMKT:DTD)中，产出略高，为3.36%。产品组合包括大大小小的公司，全部位于美国。你会认出产品组合中的许多名字，包括苹果、微软和ATT。到目前为止，该基金的股价已经下跌了约9%。

相比之下，GlobalX超级红利ETF在全球范围内投资高收益和分红型股票，包括很多你可能没听说过的公司，比如库姆巴铁矿有限公司和玖娱。该ETF的可分配回报率高达10%，但其股价全年下跌了约37%。

最终，你必须决定你能处理的波动性和风险。大多数退休人员不希望看到投资组合余额大幅波动。此外，避开你不知道的公司和资产类型总是一个好主意。

4.一致性

不要忘记研究基金的历史分布。你可能会看到不同时期的股利分配相当一致或不一致。例如，在过去的12个月中，WisdomTree基金的股息从每股0.095美元到0.34美元不等。如果这些分红为你的生活开支和退休提供资金，可能会有太大的差别。

投资未来红利。

大多数投资者最好选择更安全的基金和更低的股息收益率。不幸的是，这意味着你手头需要很多钱。如果你今天没有60万美元，你还在工作，请承诺尽可能多地储蓄和投资。

而且，既然现在不需要月收入，就不用限制自己一年分配12次资金。退休前，基础广泛的指数基金可能更适合你的财富增长。后来，当你准备离职时，你可以把一部分资产转换成分红基金——希望能支撑起你的三条腿凳，让你的退休生活继续下去。

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