第四个直线周的抵押贷款利率攀升

住房贷款的利率略有上升，这提醒人们，抵押贷款的宽松时代可能不得不在某个时候结束。周四FreddieMac称，30年期固定利率抵押贷款在4月25日当周平均为4.20%。这一周上涨了三个基点，并标志着热门产品连续第四周上涨。15年期固定利率抵押贷款平均3.64%，高于3.62%。

5年期国债指数混合可调利率抵押贷款平均下跌3.77%，下跌一个基点。

这些费率不包括与获得抵押贷款相关的费用。

固定利率抵押贷款遵循基准10年期美国国债，该数据在过去几周有所上升。一系列强劲的经济数据使投资者相信，年初经济的低迷是暂时的，经济扩张仍然有所作为。这使得像股票这样的资产更具吸引力，固定收益投资就像债券一样。

与此同时，房地产市场仍然紧张。3月份，以前拥有的房屋供应量下降，远低于长期平均水平。根据抵押贷款银行家协会(MortgageBankersAssociation)的数据，利率上升的幽灵促使更多的美国人申请抵押贷款：最近几周申请达到了九年来的最高点。

但贷款标准将变得更加严格。

上个月，联邦住房管理局表示将开始要求手工承保可能更具风险的抵押贷款。该机构在2018年保证了约23%的新抵押贷款，担心除了较高的债务与收入比率之外，信用评分较低的借款人。

在十年前的房地产泡沫期间，所谓的“风险分层”是司空见惯的，甚至是鼓励的。在金融危机后出现的干净利落的贷款环境中，贷方更加谨慎。但精益供应推动房价如此之高，即使工资停滞和学生债务增加都使得许多美国人，特别是年轻人的房屋所有权更具挑战性。

该行业已经慢慢地，逐步地，“打开信贷箱”，使用抵押贷款市场术语，试图让更多的消费者获得住房贷款。上图说明了GinnieMae的抵押贷款组合中FICO的平均分数是如何下降的，其中包括通过FHA，VA和其他一些较小的项目提供的贷款。

城市研究所的分析师在最近的一份报告中解释说：“手工承保对劳动力来说更加劳动密集，成本更低。”智库的住房金融政策中心主张放松紧缩的危机后贷款标准。

“现在判断这是否会阻止贷方发起受影响的抵押贷款以及程度如何，现在还为时过早。在接下来的几个月里，我们将监测新FHA起源的信用特征，以确定这一变化对信贷可用性的影响。

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