房屋净值贷款回到借款人银行

该法案即将到期，对于许多房主而言，这种贷款在房地产泡沫破灭前广泛流行，导致银行违约率上升。更多房主在他们的房屋净值信贷额度或Helocs上缺少付款，Helocs是一种允许借款人从他们的房子中提取现金以支付装修费用，大学学费或几乎任何其他费用的贷款。这些贷款通常只需要前10年的利息支付，但随后的本金支付将在未来15年或20年内启动。

贷款成本的增加可能会成为一些借款人的压力。现在这已经成为一个问题，因为随着房屋价值不断上升，许多借款人在房地产泡沫破裂前签署了Helocs。2006年大约有840,000个Helocs正在重新投入运营，预计2017年将有额外的近100万笔贷款支付本金。

根据Equifax的数据，2006年初签署Helocs的借款人至少迟了30天，在今年的本金支付开始四个月后的28亿美元余额。这相当于2006年Helocs未偿还余额的4.4%。重置前违约率为2.9%。

重置可能导致每月支付数百美元，或在某些情况下数千美元。考虑具有100,000美元余额和4.5%利率的Heloc。它将有376美元的仅利息月付款，当主要付款开始时，假设20年的还款期，这将增加到632美元。

根据本月的证券文件显示，包括美国银行(BankofAmericaCorp.)，摩根大通(JPMorganChase&Co。)和花旗集团(CitigroupInc.)在内的大型银行在第二季度报告了更高的Heloc违约率。与大多数抵押贷款不同，Helocs主要存放在银行的账簿上，这意味着当贷款无法偿还时，贷款人通常更容易遭受损失。

恶化的Heloc表现强调银行并未完全解决房地产泡沫破灭前所遇到的所有问题。虽然近年来用于购买或再融资房屋的抵押贷款违约率大幅下降，但Heloc违约率正在上升，一些大型银行正在警告未来可能出现更多风险。

尽管如此，银行一直在增加新的起源，从2007年开始扩大2015年最大的美元信贷额度。这一次，获得批准的借款人在其家中拥有高信用评分和至少10%至15%的股权。案例。

一些银行已采取额外措施来降低风险。富国银行(WellsFargo&Co。)和美国银行(BankofAmerica)不再允许向大多数借款人支付新的Heloc的利息。

虽然Helocs的违约率正在上升，但充电也在增加。根据Equifax的数据，贷款人今年迄今为止已经从2006年的Helocs中扣除了1.4%的违约余额，比去年略有增加。

Heloc拖欠不太可能刺激更广泛的银行问题。例如，如果借款人按时支付主要抵押贷款，通常难以取消房屋抵押。与正常抵押贷款相比，Heloc余额虽然在上升，但对于今年重置的人来说平均为55,400美元。

住房市场的改善也有助于限制违约。随着房屋价值的上升，更多的借款人有权利用新的房产再融资他们的Heloc，从一开始就有效地启动了仅利息期。或者一些借款人能够将他们的第一笔抵押贷款和Heloc卷入再融资抵押贷款。

尽管如此，拥有抵押贷款和Heloc的借款人更有可能在他们的房屋上获得的收益超过其价值。根据抵押贷款数据公司CoreLogic的数据，只有6%的房屋有一个抵押贷款是在水下，相比之下有17%的房屋有两个抵押贷款。

由于大部分危机前的Helocs开始重置，许多银行的未付余额美元数量正在增加。

根据公司的文件显示，按数量计算，最大的房屋净值贷款银行美国银行报告称，已转换为要求本金支付的2.5亿美元Helocs在第二季度至少拖欠30天，比去年同期增加56%。该银行表示仅占偿还余额的Heloc余额的2%。

根据公司提交的文件显示，在摩根大通，第二季度重新支付的6.47亿美元的Helocs在支付方面落后于去年同期的21%。一位发言人表示，在Helocs重置之前，该银行与借款人取得联系，以帮助他们为变更做准备，并对符合条件的借款人进行修改。

在花旗集团，第二季度拖欠余额总计3.38亿美元，比去年同期增长105%。该银行拒绝置评。

在金融危机最严重的时期，对Heloc偿还的担忧在很大程度上被忽视了。大多数银行专注于解决主要抵押贷款的违约问题-大多数银行只需要支付最低金额。

InsideMortgageFinance的发行人盖伊•塞卡拉(GuyCecala)表示，“房屋净值贷款被推迟了-我们现在被迫更多地处理此事。”

货币监理署一直在推动银行修改Helocs，以帮助那些无法跟上付款的借款人，以避免另一波与房屋相关的违约浪潮。这些修改包括延长还款期限和降低利率以减少每月所需付款。

Helocs的另一个逆风也可能在路上：大多数Helocs的浮动利率与美联储设定的利率一致。上涨的环境将进一步推高月度贷款支付，这是花旗集团在本月提交的一份公司中警告的风险。

标签：

免责声明：免责声明：本文由用户上传，与本网站立场无关。财经信息仅供读者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。 如有侵权请联系删除！