随着消费者抢购低利率抵押贷款应用飙升

上周抵押贷款市场突然恢复生机，因为利率下降至近两年未见的水平，导致借款人急于锁定更便宜的贷款。根据抵押贷款银行家协会(MortgageBankersAssociation)的数据，抵押贷款申请在截至1月9日的一周内经季节调整后上涨49%，较去年同期增长30%。申请量触及自2013年8月以来的最高水平，其中大部分增长来自寻求再融资的借款人。

对市场的真正考验将在未来几周内出现。如果抵押贷款利率继续下降，再融资可能会回升，为抵押贷款市场注入更多生命。然而，目前尚不清楚这种上涨是否会成为持久趋势的开始。抵押贷款申请估计在假日周期内可能会波动，这使得它们作为潜在趋势的指标变得不那么可靠。

一些经纪人和贷款人表示，由于借款人试图利用意外的利率下降，过去几周的活动明显增加。周三，30年期美国国债收益率跌至创纪录水平，而10年期国债收益率跌至2013年5月以来的最低水平，因美国消费者支出疲软加剧了全球经济忧虑。

根据FreddieMac的数据，在上周四结束的一周内，30年期固定利率抵押贷款的平均利率为3.73%，为2013年5月以来的最低水平。

奥巴马政府上周决定削减首次购房者中受欢迎的联邦贷款计划所收取的费用，从而进一步加强再融资。美国住房和城市发展部估计，今年有10万至20万借款人可以为该计划保证的贷款再融资。

亚当斯普勒(AdamSpuler)是一名屋顶和改造公司的老板，他在大约18个月前在佛罗里达州卢茨(Lutz)购买了他的住宅，使用了一笔约为315,000美元的30年期固定利率抵押贷款，利率为5.25%。

在上升图形斯普勒表示，周六他向温德姆资本抵押公司申请再次抵押贷款，该公司向他提供了一笔30年期固定利率贷款，为4.375%。他说，他目前支付的费率高于他本来可以获得的费率，因为他只支付了10%的房屋首付款。他期待他的评估显示房屋的价值已经上涨到足以让他获得该房产20%的股权，这将使他有资格获得这一较低的房价。

“我不会把更多的现金减少，但我所在地区的房屋已经升值，”他说。

上周的涨幅仍然比2012年的近期峰值低52%。

2009年至2013年中期，再融资申请激增，支持银行抵押贷款业务，即使房屋购买贷款活动枯竭。根据工商管理硕士的数据，2012年，贷方再融资了1.456万亿美元的抵押贷款，占抵押贷款总额的71%。

但在美联储官员于2013年5月暗示其债券购买经济刺激计划的结束将很快到来之后，利率上升和再融资陷入困境，2014年前三季度只占抵押贷款量的42%。MBA，提供最新数据。

从再融资中受益的借款人群体在每个新的低利率时期都会缩水。根据摩根大通(JPMorganChase&Co。)和德意志银行(DeutscheBankAG)对抵押贷款市场数据的MBA分析，目前超过三分之二的政府支持的固定利率抵押贷款的利率为4.5%或更低。

抵押贷款融资公司房利美(FannieMae)首席经济学家道格•邓肯(DougDuncan)表示，这反过来又使贷款人越来越依赖房屋购买来推动他们的抵押贷款业务，最近，住房市场看起来一直不景气。

邓肯说：“我们必须看到强劲和持续的收入增长，才能看到房屋向上发展。”美国联邦调查局12月份的一项调查发现，只有64%的消费者认为现在是买房的好时机，这一调查始于2010年。

摩根大通(JPMorgan)和富国银行(WellsFargo&Co。)周三在第四季度业绩中发布了关于抵押贷款发生的好消息。

按资产计算，美国最大的银行摩根大通表示，虽然今年年底通常是一个缓慢的时期，但起价虽然比一年前下降了1%，却比第三季度增长了8%。去年，该银行减少了超过7,500名员工的抵押贷款银行业务人数。

按资产计算，美国第四大银行富国银行的收益率较上一季度有所下降，尽管银行表示利率下降可能会在今年上半年推动更多抵押贷款。

“如果利率保持低位或有利，我们肯定可以看到更多的活动，”富国银行董事长兼首席执行官约翰斯坦普夫在一次财报电话会议上表示。

较小的贷方也表示他们看到了更多的活动。

美国最大的资产信用联盟海军联邦信贷联盟的发言人表示，截至周二，本周已收到2.67亿美元的再融资申请，而2014年1月全年的再融资申请则为2.93亿美元。

位于北卡罗来纳州罗利市RiverCommunityBankNA的分公司经理斯蒂芬索恩表示，过去几天他的办公室已向潜在客户拨打了大约100个电话，这些客户可以通过再融资来节省资金。索恩先生说他相信“这个再融资窗口将是短暂的。”

华盛顿特区35岁的医生亚当·洛瑞于2014年4月买下他的房子，以4.125%的利率购买了30年期固定利率抵押贷款，欠他近59万美元。他说他本周联系了几家银行，并且被告知他可以在同一笔贷款中获得3.675%至4%的利率。他说他打算长时间待在家里，并且可能会在搬家时将其出租。“我正在考虑长期，所以我试图在30年的固定利率上获得最低的利率，以获得将[房屋]作为投资的潜在好处，”洛瑞先生说。

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