付20%首付前不买房的3个理由

许多贷款人可以很容易地获得抵押贷款来购买房屋，即使首付很少。但是仅仅因为你不用花很多钱就能买房子并不意味着这是个好主意。实际上，传统的建议是房价降低20%。通常最好的方法是遵循这个旧的经验法则，等到你节省了20%的房价。

那么，为什么不加入并利用贷款人计划，允许低首付或没有首付更早？这是三个主要原因。

1.你必须支付抵押贷款保险。

几乎在所有情况下，如果你的首付低于20%，你必须支付抵押贷款保险。如果你在没有政府支持的情况下获得定期贷款，它可能是私人抵押贷款保险(PMI)。或者，如果你有资格获得联邦住房管理局(FHA)担保的贷款，它可能是FHA抵押贷款保险。虽然你不必通过VA贷款支付抵押保险，但你需要支付另一笔预付款。

抵押贷款保险可能非常昂贵。FHA将收取前期费用和持续保费。在某些情况下，你需要在整个贷款期间支付抵押贷款保险费。对于常规抵押贷款，PMI有时可能高达2.25%。

抵押贷款旨在保护贷款人。如果他们不得不取消抵押品赎回权，而你的房子价格低于你所欠的，保险将保证他们不会遭受巨大损失。购买抵押贷款保险不会保护你免于止赎。在你需要保险的整个时间里，你每年只需要面对几百美元的额外费用。这笔额外的费用会让你的抵押贷款账单变大，但对你没有任何好处。

2.你可能要支付更高的利率。

很多情况下，如果你付了小额首付，贷款人会向你收取更高的利率，因为贷款给你带来的风险更大。当然，你也会借更多的钱买房子，不用付首付。这可能意味着你最终会在贷款期间支付数千美元的额外利息——因为利率更高，本金余额更大。

3.你可以在水下轻松完成。

小额预付款让你承担高于房屋价值的抵押贷款人欠款的风险。这叫水下。如果房地产价格下跌，或者房价上涨不足以偿还你的贷款和所有与房屋出售有关的费用，这可能会发生。

你最不想做的事就是欠你的钱超过你房子的价值。如果你这样做，如果你需要出售它，你将面临巨大的挑战。即使你无法获得高报价来偿还贷款和支付所有交易成本，你仍然必须全额偿还贷款。这意味着你必须把钱拿到桌子上来偿还贷款人所欠的钱和房子售价之间的差额。

对于很多人来说，这笔额外的现金是不可能的。如果你遇到这种情况，你可能无法在必要的时候卖掉房子。否则，你可能最终不得不让你的贷款人同意接受卖空，他们接受少于到期余额。这可能会严重损害你的声誉。

如果你在水下，你可能无法为你的贷款再融资。这使得减少你的月供或利用低利率变得更加困难。

首付20%，家里应该有足够的权益，这样才有机会最终实现渺茫的水下生活。你不必担心由于低首付而陷入更高的利率或采购经理人指数。你的财务状况会好很多，买房的风险也会降低。攒这么多钱买房看似很难，但可能是比花钱买首付太少的房子更好的选择。

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