这会将千禧一代推向房地产市场吗

负责推动房屋所有权的联邦机构可能终于找到了他们的银弹，当涉及到让第一次和千禧一代的购房者离开时。今年早些时候，联邦住房管理局开始将其贷款的私人抵押贷款保险(PMI)保费平均每年减少900美元。虽然FHA贷款通常具有较低的首付要求，但由于PMI与常规贷款不同，它们通常会有更高的每月付款，即使达到20%的股权，也会持续到贷款的有效期。

现在看来PMI减少正在产生预期的效果。

来自加利福尼亚州Irvine的房地产研究公司RealtyTrac的数据显示，2015年第二季度FHA贷款占所有融资购买量的23%，高于2014年第二季度的19%.FHA计划，历史上一直针对首次购房者，每年将借款人的PMI降低约900美元，并于今年1月26日生效。RealtyTrac副总裁Daren Blomquist表示，这可能是千禧一代借款人和首次购房者增加的催化剂。Blomquist在一封电子邮件中表示，“到目前为止，FHA保费减少对于让千禧一代的首次购房者以及其他低收入的借款人(如前房主返回房屋市场)的影响比其他联邦计划更大。” 。

LoanDepot LLC是该国第三大FHA贷款机构，它表示其2015年上半年的FHA贷款额比去年同期增长24%。

loanDepot的总裁兼首席运营官大卫诺里斯说：“降低首付款要求和降低每月支付的PMI要求降低了对FHA借款人的积极影响。” 此外，预付定金正在上升，这表明FHA借款人因其PMI节省而带来更多现金。

总体而言，美国抵押贷款市场似乎终于从2009年至2010年的房地产崩盘中复苏，信贷扩张和现金销售下降至2009年12月以来的最低水平。抵押贷款银行家协会表示，它上调了对2015年抵押贷款发放的估计增加710亿美元，达到8010亿美元。它还将2016年的预测上调了940亿美元，达到8,850亿美元。MBA首席经济学家Mike Fratantoni表示：“更多的销售正在筹集资金，更多的申请正在获得批准。” “我们预计这种趋势将持续到2016年及以后，”他说。

根据全国房地产经纪人协会的最新数据，6月房屋销售较5月增长3.2%，并且有望推动2015年销售的近550万套房屋，这是自2006年以来卖家最好的一年，上涨近10%根据Realtor.com经济学家Jonathan Smoke的说法，从一年前开始。此外，6月份现有房屋销售价格中位数上升至236,400美元，超过2006年7月设定的最高销售价格中位数230,400美元。这是连续第40个月同比价格上涨。NAR表示，6月首次购房者连续第四个月占购房者的30%以上，而2014年6月购房者占28%。

在相关的发展中，降低的FHA溢价也可能在帮助首次购买者提供更具竞争力的报价方面发挥作用。RealtyTrac数据显示，FHA保险购买的平均销售价格是平均估计市场价格的102%，而其他贷款产品销售时这些房屋的平均市场价格的101%。Blomquist表示，“使用FHA保险贷款的借款人正在利用保费减少带来的节省来提高报价。”

尽管如此，并非所有联邦政府试图提高房屋销售的措施都在取得成果。去年10月，联邦住房金融局表示，它将指导传统抵押贷款的最大买家房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)开始购买低至3%首付款或97%风险贷款与价值比率的贷款。根据RealtyTrac的同一组数据，尽管FHA贷款的首付比例较低，但所有首付低于3%的贷款总数在过去一年中几乎没有变化，约占传统贷款总额的10.6%。市场。“对于FHFA产品来说，针头似乎没有动，”Blomquist说。

公平地说，房利美计划仅在12月中旬生效，由个别银行决定是否提供97%的LTV期权。Blomquist表示，Freddie Mac的97%LTV计划仅在今年3月生效。他说：“2015年第二季度的贷款发放数据将告诉我们更多，”关于FHFA产品的影响。

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