根据众议院通过的法案首次购房者可能会降低FHA贷款的成本

如果他们通过房屋所有权咨询，上周清理众议院的两党法案将让首次购房者支付更少的费用。被称为“住房金融扫盲法”的措施将适用于首次购买联邦住房管理局支持的抵押贷款的购房者。通过咨询的借款人 - 旨在帮助他们成为经济上负责任的房主 - 将获得所有FHA贷款要求借款人支付的前期抵押贷款保险的折扣。

“立法背后的想法是，咨询应该改善贷款业绩，让人们成为更好的借款人，”抵押贷款银行家协会住房政策高级副总裁皮特米尔斯说，该协会普遍支持该法案。

根据抵押贷款银行家协会的数据，联邦住房管理局贷款的拖欠率接近9%，而传统贷款约为3%。2009年，在导致经济大萧条的住房危机中，FHA的拖欠率达到了14%以上。2018年，大约83%的FHA贷款(不包括再融资抵押贷款)都是首次购房者。

FHA贷款的要求不如传统贷款那么严格，往往会被低收入或中等收入的首次借款人使用，他们的信用评分通常低于其他借款人。

由于贷款人的风险增加，借款人需要向FHA支付抵押贷款保险多年或贷款期限(取决于条款的细节)，以及前期抵押贷款保险费。

该前期金额目前等于基本贷款额的1.75%，可以在结算时支付或汇入贷款。拟议的25个基点的折扣将使该数额减少至1.5%。

例如，在20万美元的房屋上，标准的前期抵押贷款保费为3,500美元。折扣将减少到3,000美元。

如果该法案成为法律 - 它在参议院面临着不确定的未来 - 住房和城市发展部(FHA所属部门)应该确保咨询设计得很好，米尔斯说。

米尔斯说：“面对面比在线更好。” “即使是一对一的电话也比基于计算机的程序更好。

“我们希望能够专注于为良好的咨询制定标准。”

FHA目前有权为通过财务咨询的借款人提供折扣，但它只适用于前期保险费超过2.75%的情况。自2012年以来，目前的利率为1.75%。无论利率是多少，该法案都会提供折扣。

MBA还希望确保HUD能够监控该计划是否在长期运作，以减少接受咨询的人员的拖欠。

“我们希望HUD保留确保该计划达到目标的能力，”米尔斯说。

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