新按揭规则对借款人意味着什么

抵押贷款协议无论您是在2014年为房屋贷款再融资还是计划购房，您都将成为首批根据消费者金融保护局制定的新规定申请抵押贷款的消费者之一。

这些新规则被称为“合格抵押贷款”或QM规定，旨在保护消费者免受不可持续的贷款，并禁止贷方批准不合格借款人的贷款。这些规则是住房和金融危机后果的一部分，它改变了一些贷款计划的可用性，并限制了贷款人向消费者收取的费用。

QM对抵押贷款的变化

CFPB认为对消费者有危险的几个贷款计划没有资格获得QM资格，包括无文件贷款，40年期贷款，仅利息贷款，带有气球支付的贷款，借款人可以支付低于应付全额，以及负摊销贷款，其中本金余额增加，因为每月付款人为低。

借款人不一定会感到缺乏这些贷款计划，因为贷款人在住房危机后多年前停止提供大部分贷款。此外，在过去几年中，贷方已经提高了所有借款人遵守其他法规和承保标准所需的文件水平。

借款人将受到QM贷款的另外两个方面的影响：贷款人费用仅限于3%，并且对您的债务与收入比率存在强硬关系。贷款人费用的限额适用于100,000美元以上的贷款，并将减少抵押贷款的前期费用。

根据QM规则，您的债务收入比率(将您的每月总收入与所有债务的最低付款额进行比较)必须为43%或更低。一些借款人可能不再符合他们根据这些规则申请的贷款金额，并且必须减少贷款金额或偿还其他债务。

贷款人可以提供QM和非QM贷款，只要他们确认借款人可以偿还抵押贷款，但QM贷款的优势在于它可以由Fannie Mae和Freddie Mac购买或担保。然后，贷款人获得QM贷款的法律保护，以防止来自心怀不满的借款人或投资者的未来诉讼。

质量管理的影响

这些规则的影响还有待观察。一些抵押贷款专家担心，更严格的规则将使处于边际的借款人免于排位，因为他们限制了贷款人的灵活性。

例如，在过去，如果您在银行拥有大量现金储备但是半退休且收入水平较低或中等，贷方可能愿意根据您的现金和良好的信用状况批准贷款。根据质量管理规则，必须毫无例外地遵守债务与收入比率限制。

同样，如果您现在正在扩大预算购买房屋，但知道您正在进行促销和筹集，或者即将完成法学院或通过奖金偿还债务，那么过去的贷方可能已批准您的贷款基于该信息和您的良好信誉。质量管理规则限制了贷方在这种情况下批准贷款的能力。特别是，自营职业的借款人可能会面临更深入的收入审查和偿还贷款的能力。

如果你发现自己因债务收入比率而受到偿还能力规则的影响，你可以寻找那些提供不打算出售给房利美或房地美的投资组合贷款的贷方，因为在某些情况下他们愿意做出例外并批准非QM贷款。另一方面，如果你的债务太高而且你的信用不够强，那么你和贷方最好等到你做好财务准备以支付房屋费用。

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